Comment retirer de l’argent sur votre contrat d’assurance vie ?

L’assurance vie n’est pas un placement comme les autres. Cette forme d’assurance garantit le versement d’une certaine somme d’argent lorsqu’un événement lié à l’assuré surviendra.  Il est donc essentiel de savoir bien gérer la « sortie » d’argent d’un contrat d’assurance vie.

Il existe trois manières pour récupérer son argent dans une assurance vie: avances, retrait partiel ou retrait total. Pour cette dernière méthode, le client met fin à son contrat d’assurance vie. Il faut noter qu’un assuré a aussi le droit de convertir son capital en rente viagère.

Parmi les trois possibilités mentionnées ci-dessus, laquelle choisir ?

Le rachat partiel de votre capital

Le rachat partiel d’un capital investi dans une assurance vie consiste à bénéficier d’une partie du capital sans « toucher » l’investissement de départ. Ici, vous bénéficierez des avantages fiscaux acquis.

Cette stratégie est la meilleure façon d’acquérir des revenus supplémentaires faiblement imposés. Seul le capital de départ est imposable. Par ailleurs, vous pouvez profiter d’une exonération d’impôt si votre contrat d’assurance vie a plus de huit ans.

Pour tout contrat d’assurance vie moderne, il existe une clause pour accéder à un rachat partiel. La compagnie d’assurance verse directement les sommes sur le compte bancaire de son client. En général, la transaction se fait tous les trimestres. Il est tout de même important de laisser une somme minimale (variable selon les compagnies d’assurance) pour garder le contrat ouvert.

Une avance sur épargne

L’avance sur épargne est une autre manière pour retirer de l’argent sur un contrat d’assurance vie. Cette deuxième alternative est seulement conseillée pour les « urgences ». L’avance sur épargne se présente comme prêt consenti par l’assureur sur l’épargne. Ici, le demandeur peut soutirer entre 60 et 80 % de l’épargne accumulée. Il est à noter que des frais supplémentaires sont à la charge du demandeur comme les frais de gestion (entre 0,5 et 1 % du montant de l’avance sur épargne).

L’avance sur épargne est beaucoup plus avantageuse que le crédit à la consommation. En général, son délai de remboursement peut se prolonger jusqu’à 6 ans. Si le remboursement dépasse cette échéance, l’assureur doit changer son option en « retrait partiel » avec les charges fiscales y afférant.

Le rachat total

Le rachat total consiste à retirer la totalité des capitaux investie dans l’assurance vie. Ici, l’assuré met fin à son contrat d’assurance vie. Le retrait total engendre des charges fiscales sur les gains acquis durant le contrat. Pour un contrat de 8 ans renfermant plus de 4 600 € d’intérêt (9 200 € pour les couples), le taux s’élève à 7,5 %.

Préférez le mois de Janvier pour faire un rachat total de capital investi dans une assurance vie. Les gains de l’année précédente sont généralement crédités sur le compte du client durant ce mois.